P2P借贷投资人手册——P2P借贷合法吗？
P2P借贷合法吗？
现代社会是法制社会，在任何新事物出来的时候，大家都会问“这合法吗？”对于P2P借贷，这个问题比较复杂。一方面，国内的法律不禁止私人之间的借贷，而且如果借贷的利率不超过同期银行基准利息的4 倍，出借人(投资人)的利息所得也受法律保护。但与此同时，我国也有“非法集资”一说，在刑法中有“非法吸收公众存款罪或者变相吸收公众存款罪”以及“集资诈骑罪”的罪名，按照最高法院的司法解释违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的"非法吸众存款或者变相吸收公众存款”：
(一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；
(二)通过媒体、推分会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；
(三)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；
(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
司法解释还对“集资诈编罪”和“数额巨大或者有其他严重情节”进行了具体规定。因此，从形式上看，P2P借贷的借款人“未经有关部门依法批准”，通过网络，公开向社会公众募集资金，有非法集资的嫌疑。而P2P借贷平台如果通过编造虚假的借款人或者以委托理财的名义把投资人的资金募集起来，形成资金池，再私下里借给别人或者挪作他用，非法集资的性质就更加严重。这也是P2P借贷刚在国内出现的时候，许多人把它看作“非法集资”的根本原因。但由于法律天然面向过去，创新很多时候都意味着打破原有的限制。P2P借贷在国外也是如此，2008年美国决定把P2P ，借贷作为证券行业进行监管；2014年3月英国才发布了P2P借贷监管规则，4月1日开始正式实施。我国也已经明确了P2P借贷行业的监管部门，相关规则正在制定之中。据说2014年年底之前监管政策就会公布。到郡时候，P2P借贷的合法性就更加容易判断。在此之前，对于诚实、正规经营的P2P借贷平台来说，法律风险并不大，投资人不用过于紧张。
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